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第8章 何时能退休（第1页）

这是一个极其重要的问题，关乎我们每个人的未来规划。要回答“何时能退休”，我们需要一个清晰的框架和具体的方法，而不是一个模糊的猜测。

**核心答案是：当你的“被动收入”≥“年度总支出”时，你就可以退休了。**

下面，我将为你提供一个从理论到实践的完整路线图，帮助你精准测算自己的退休时间。

###第一步：计算你的“自由数字”

这是你实现财务自由所需的总资产目标。最经典的计算方法是**“4%法则”**（也称为安全提取率）。

1.**测算你的年度总支出**

*仔细评估你期望的退休生活方式，计算出相应的**年度总开支**。例如：每月支出1.5万元，一年就是18万元。

***提示：**这个数字可能与你现在的生活支出不同，需考虑未来房贷是否还清、医疗保健、旅行等弹性支出的变化。

2.**应用4%法则计算目标资产**

***公式：退休目标资产=年度总支出÷4%**

***举例：**如果你退休后每年需要18万元：

*18万÷0.04=**450万元**

*这意味着，当你拥有450万元用于投资的金融资产时，每年提取不超过其4%（即18万）来生活，你的资产在理论上有很大概率不会耗尽（基于历史数据回测）。

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###第二步：评估你当前的“财务现状”

现在，我们来看看你离目标有多远。

1.**计算现有投资性资产**

*包括你的储蓄、股票、基金、债券等**所有能产生现金流的资产**。（自住房产不计入内）

2.**计算年度储蓄投资金额**

*你每年能存下并用于投资的钱。

***公式：年度储蓄=税后收入-年度总支出**

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###第三步：预测你的“退休时间”

我们可以用一个简化的模型来估算。它取决于三个关键变量：**你已拥有的资产、你每年能存下的钱、以及你投资的平均年回报率**。

下图直观地展示了这三个变量如何共同影响你达成退休目标的时间：

mermaid

xychart-beta

title“财务自由”达成时间与关键变量的关系

x-axis[5年，10年，15年，20年，25年]

y-axis“所需资产规模（万元）”0--＞600

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